Методы кредитного скоринга в России

Методы кредитного скоринга — группа алгоритмов, используемых банковской организацией при оценке платежеспособности заемщика. Каждая финансовая структура или БКИ самостоятельно решает, какой метод оценки использовать — уже существующий или новый, разработанный по заказу или экспертами организации. Цель скоринговой проверки состоит в отсечении мошенников и снижении риска невозврата денег.

Какие методы кредитного скоринга существуют

Оценкой клиента занимается специальный отдел банковской организации. При анализе учитывается прибыль заемщика, его достаточность для выплаты задолженности, владение недвижимостью с возможностью ее применения в виде залога. Также банковский сотрудник изучает обстоятельства, сложившиеся на рынке, действующие риски и иные моменты. Во время проверки используются все доступные сведения, в том числе место трудоустройства, город проживания и другое.

методы кредитного скоринга

Выделяется четыре метода оценки кредитоспособности:

  1. Кредитный скоринг — это балльный метод оценки. В результате проверки выставляется балл, представляющий суммарную оценку потенциального заемщика по всем изучаемым критериям.
  2. Проверка уровня дохода. Кредитодатель изучает уровень прибыли клиента, его способность исполнять финансовые обязательства. При анализе учитываются текущие статьи расходов и доходов.
  3. Оценка кредитной истории. В БКИ хранятся подробные сведения об оформленных ранее и погашенных кредитах, долгах, сделанных запросах и т. д. Применение этой информации позволяет сформировать мнение о заемщике с позиции надежности. Этот метод применяется большинством финансовых организаций.
  4. Андеррайтинг — оценка информации о потенциальном клиенте. Цель проверки состоит в определении вероятности возврата или просрочки оформленного займа.

При выборе методов кредитного скоринга и оценки заемщиков руководство финансовых структур ориентируется на внутренние нормативные бумаги.

Читайте также — В чем польза оценки рисков в кредитном скоринге

Сущность методов скоринга

Финансовые организации вынуждены проверять клиентов. Такую работу проводят и российские банки. Во время проверки они всесторонне изучают заявителя, определяют его доход, кредитную историю и личные особенности (в зависимости от принятой методики). Решение о выдачи кредита принимается автоматически (для небольших займов) или с привлечением специального комитета.

Вне зависимости от метода в кредитном скоринге применяется специальная модель (математическая, статистическая), сравнивающая риск с показателями клиента (компании или гражданина). Существует множество моделей, позволяющих оценить клиента, и включающих в себя множество факторов. В результате проверки заемщик получает определенный балл, разделяющий кредитополучателей на плохих и надежных. Каждый заявитель получает персональную оценку, отражающую текущий уровень риска.

комплексная оценка заемщика

Использование разных методов скоринга — возможность для банков:

  • уменьшить опасность просрочки по займу, уменьшить число невозвратных кредитов и минимизировать общий размер долга;
  • расширить кредитный портфель за счет снижения числа подозрительных клиентов;
  • увеличить скорость принятия решений о предоставлении займа;
  • предложить заемщикам новые услуги с учетом текущей рыночной ситуации;
  • помочь кредитным проверяющим и аналитическому отделу в принятии решения.

Во многих методах изучается социальное и экономическое положение, состав имущества и деловая репутация. Также изучаются параметры кредитной сделки.

Итоги

Все скоринговые методы представляют собой «черный ящик». Сведения для анализа собираются от клиента и БКИ, после чего используются программой для определения балла. По результатам проверки банк решает, выдавать заем или нет, и, если «да», на каких условиях. Применение скоринга в системе кредитования позволяет уменьшить уровень долгов населения и повысить вероятность возврата.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.