Методы кредитного скоринга в России
Методы кредитного скоринга — группа алгоритмов, используемых банковской организацией при оценке платежеспособности заемщика. Каждая финансовая структура или БКИ самостоятельно решает, какой метод оценки использовать — уже существующий или новый, разработанный по заказу или экспертами организации. Цель скоринговой проверки состоит в отсечении мошенников и снижении риска невозврата денег.
Какие методы кредитного скоринга существуют
Оценкой клиента занимается специальный отдел банковской организации. При анализе учитывается прибыль заемщика, его достаточность для выплаты задолженности, владение недвижимостью с возможностью ее применения в виде залога. Также банковский сотрудник изучает обстоятельства, сложившиеся на рынке, действующие риски и иные моменты. Во время проверки используются все доступные сведения, в том числе место трудоустройства, город проживания и другое.
Выделяется четыре метода оценки кредитоспособности:
- Кредитный скоринг — это балльный метод оценки. В результате проверки выставляется балл, представляющий суммарную оценку потенциального заемщика по всем изучаемым критериям.
- Проверка уровня дохода. Кредитодатель изучает уровень прибыли клиента, его способность исполнять финансовые обязательства. При анализе учитываются текущие статьи расходов и доходов.
- Оценка кредитной истории. В БКИ хранятся подробные сведения об оформленных ранее и погашенных кредитах, долгах, сделанных запросах и т. д. Применение этой информации позволяет сформировать мнение о заемщике с позиции надежности. Этот метод применяется большинством финансовых организаций.
- Андеррайтинг — оценка информации о потенциальном клиенте. Цель проверки состоит в определении вероятности возврата или просрочки оформленного займа.
При выборе методов кредитного скоринга и оценки заемщиков руководство финансовых структур ориентируется на внутренние нормативные бумаги.
Читайте также — В чем польза оценки рисков в кредитном скоринге
Сущность методов скоринга
Финансовые организации вынуждены проверять клиентов. Такую работу проводят и российские банки. Во время проверки они всесторонне изучают заявителя, определяют его доход, кредитную историю и личные особенности (в зависимости от принятой методики). Решение о выдачи кредита принимается автоматически (для небольших займов) или с привлечением специального комитета.
Вне зависимости от метода в кредитном скоринге применяется специальная модель (математическая, статистическая), сравнивающая риск с показателями клиента (компании или гражданина). Существует множество моделей, позволяющих оценить клиента, и включающих в себя множество факторов. В результате проверки заемщик получает определенный балл, разделяющий кредитополучателей на плохих и надежных. Каждый заявитель получает персональную оценку, отражающую текущий уровень риска.
Использование разных методов скоринга — возможность для банков:
- уменьшить опасность просрочки по займу, уменьшить число невозвратных кредитов и минимизировать общий размер долга;
- расширить кредитный портфель за счет снижения числа подозрительных клиентов;
- увеличить скорость принятия решений о предоставлении займа;
- предложить заемщикам новые услуги с учетом текущей рыночной ситуации;
- помочь кредитным проверяющим и аналитическому отделу в принятии решения.
Во многих методах изучается социальное и экономическое положение, состав имущества и деловая репутация. Также изучаются параметры кредитной сделки.
Итоги
Все скоринговые методы представляют собой «черный ящик». Сведения для анализа собираются от клиента и БКИ, после чего используются программой для определения балла. По результатам проверки банк решает, выдавать заем или нет, и, если «да», на каких условиях. Применение скоринга в системе кредитования позволяет уменьшить уровень долгов населения и повысить вероятность возврата.