Модели скоринга в России и их особенности

Модели скоринга — это программы, работающие по уникальному алгоритму и оценивающие потенциального заемщика по разным критериям. Существуют сотни разных систем — универсальных или рассчитанных на конкретную проверку. Многие кредитные организации (банки, МФО) и БКИ разрабатывают внутренние программы в зависимости от целей и конечной задачи. Ниже приведены главные скоринг-модели, применяемые в крупнейшем бюро кредитных историй России — НБКИ.

определение скоринг-модели

Внутренняя модель скоринга БКИ

Система проверки НБКИ проверяет способность человека вернуть взятые в кредит деньги. При анализе применяются сведения, используемые из файлов бюро и отражающие ответственность заемщика.

С помощью скоринговой модели удается решить ряд вопросов:

  • отбросить мошенников на первом этапе получения кредита;
  • спрогнозировать неисполнение финансовых обязательств в будущем;
  • разделить заемщиков на несколько категорий по уровню надежности.

Программа скоринга выставляет оценку (балл) в диапазоне от 300 до 850. На оформление кредита вправе рассчитывать клиенты с баллом от 550-600 и более.

модель скоринга 2

Особенности скоринг-модели:

  1. Нацеленность на заемщиков РФ. Разработчик программы компания FICO, которая ориентировалась на российский кредитный сектор.
  2. Способность приспосабливать к условиям. Раз в три месяца система пересматривается с ориентацией на текущие изменения рынка.
  3. Универсальность. Программа скоринга применяется для граждан со всех регионов применительно к ипотечному, автомобильному или потребительскому кредитованию.
  4. Совмещение с другими скоринговыми моделями.

Такая оценка подходит при проверке будущих получателей кредита, для оценки кредитного портфеля и помогает исключить мошенников уже на старте. Как результат, ускоряется обработка заявок, уменьшаются расходы на персонал и снижается негативное воздействия человеческого фактора.

Читайте также — Как работает система скоринга, виды и особенности

Расширенная скоринг-модель

Назначение системы — определить вероятность банкротства клиентов банка, не имеющих информации в БКИ. При расчете рейтинга учитываются многие факторы:

  • место работы заемщика;
  • официальное оформление брака;
  • адрес проживания;
  • зарплата;
  • стаж и иные параметры.

Общий балл рейтинга, основанного на социальных и демографических факторах, в диапазоне между 50 и 250.

модель скоринга 1

Расширенная модель скоринга имеет ряд особенностей — возможность самостоятельной проверки и всесторонняя оценка заемщика. Плюсы:

  • получение готовой модели без расходов на создание отдельной системы скоринга;
  • удобство для МФО и других кредитных организаций;
  • автоматизация принимаемого решения и освобождение ресурсов;
  • высокая вероятность определения риска.

С помощью комплексной проверки банк изучает заемщика и быстро отсеивает неблагонадежных клиентов.

Скоринговая модель для определения мошенничества (fraud)

Для определения мошенников существует отдельная скоринг-модель. Ее суть состоит в анализе сведений, предоставленных в анкете, и кредитной истории. Создатель системы компания FICO. Результат выдается с учетом большой базы заявок и КИ пользователей. Скоринг-модель работает так:

  1. Кредитор отправляет в запрос в БКИ на получение рейтинга и передает главные параметры о потенциальном клиенте.
  2. Бюро ищет отчет и делает вычисления с применением специальной модели.
  3. Банк или МФО получают результаты и решают — давать кредит или нет.

Общение между БКИ и кредитной организацией происходит по внутренним каналам взаимодействия, что упрощает коммуникацию. Как результат, пользователь получает балл от 1 до 999, а также указание параметров, повлиявших на результат.

модель скоринга 3

Для получения своего кредитного рейтинга можно обратиться в одну из БКИ или подать запрос на сайте банки ру. Преимущества последнего варианта заключается в выдаче баллов по одной из скоринг-моделей и подбор лучших вариантов кредитования.

Подбор кредита


Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.