Модели скоринга в России и их особенности
Модели скоринга — это программы, работающие по уникальному алгоритму и оценивающие потенциального заемщика по разным критериям. Существуют сотни разных систем — универсальных или рассчитанных на конкретную проверку. Многие кредитные организации (банки, МФО) и БКИ разрабатывают внутренние программы в зависимости от целей и конечной задачи. Ниже приведены главные скоринг-модели, применяемые в крупнейшем бюро кредитных историй России — НБКИ.
Внутренняя модель скоринга БКИ
Система проверки НБКИ проверяет способность человека вернуть взятые в кредит деньги. При анализе применяются сведения, используемые из файлов бюро и отражающие ответственность заемщика.
С помощью скоринговой модели удается решить ряд вопросов:
- отбросить мошенников на первом этапе получения кредита;
- спрогнозировать неисполнение финансовых обязательств в будущем;
- разделить заемщиков на несколько категорий по уровню надежности.
Программа скоринга выставляет оценку (балл) в диапазоне от 300 до 850. На оформление кредита вправе рассчитывать клиенты с баллом от 550-600 и более.
Особенности скоринг-модели:
- Нацеленность на заемщиков РФ. Разработчик программы компания FICO, которая ориентировалась на российский кредитный сектор.
- Способность приспосабливать к условиям. Раз в три месяца система пересматривается с ориентацией на текущие изменения рынка.
- Универсальность. Программа скоринга применяется для граждан со всех регионов применительно к ипотечному, автомобильному или потребительскому кредитованию.
- Совмещение с другими скоринговыми моделями.
Такая оценка подходит при проверке будущих получателей кредита, для оценки кредитного портфеля и помогает исключить мошенников уже на старте. Как результат, ускоряется обработка заявок, уменьшаются расходы на персонал и снижается негативное воздействия человеческого фактора.
Читайте также — Как работает система скоринга, виды и особенности
Расширенная скоринг-модель
Назначение системы — определить вероятность банкротства клиентов банка, не имеющих информации в БКИ. При расчете рейтинга учитываются многие факторы:
- место работы заемщика;
- официальное оформление брака;
- адрес проживания;
- зарплата;
- стаж и иные параметры.
Общий балл рейтинга, основанного на социальных и демографических факторах, в диапазоне между 50 и 250.
Расширенная модель скоринга имеет ряд особенностей — возможность самостоятельной проверки и всесторонняя оценка заемщика. Плюсы:
- получение готовой модели без расходов на создание отдельной системы скоринга;
- удобство для МФО и других кредитных организаций;
- автоматизация принимаемого решения и освобождение ресурсов;
- высокая вероятность определения риска.
С помощью комплексной проверки банк изучает заемщика и быстро отсеивает неблагонадежных клиентов.
Скоринговая модель для определения мошенничества (fraud)
Для определения мошенников существует отдельная скоринг-модель. Ее суть состоит в анализе сведений, предоставленных в анкете, и кредитной истории. Создатель системы компания FICO. Результат выдается с учетом большой базы заявок и КИ пользователей. Скоринг-модель работает так:
- Кредитор отправляет в запрос в БКИ на получение рейтинга и передает главные параметры о потенциальном клиенте.
- Бюро ищет отчет и делает вычисления с применением специальной модели.
- Банк или МФО получают результаты и решают — давать кредит или нет.
Общение между БКИ и кредитной организацией происходит по внутренним каналам взаимодействия, что упрощает коммуникацию. Как результат, пользователь получает балл от 1 до 999, а также указание параметров, повлиявших на результат.
Для получения своего кредитного рейтинга можно обратиться в одну из БКИ или подать запрос на сайте банки ру. Преимущества последнего варианта заключается в выдаче баллов по одной из скоринг-моделей и подбор лучших вариантов кредитования.