Отрицательная кредитная история — что это, почему появляется, и что делать
Отрицательная кредитная история — это запись о заемщике в электронном файле БКИ. В ней содержатся сведения о просрочках, банкротстве, мошенничестве или других негативных фактах взаимодействия клиента и банковской организации. Негативная КИ часто препятствует получению денег из-за боязни банков сотрудничать с такими клиентами В чем причины формирования отрицательной КИ? В каких случаях она появляется? Что делать для исправления? Обсудим это подробно.
Виды КИ — чистая, положительная, отрицательная
Кредитная история представляет собой электронный файл с записями обо всех займах, заявках и иных действиях человека при взаимодействии с банками. Оценка КИ — возможность для кредитора оценить платежеспособность будущего клиента.
Выделяется три вида КИ:
- Чистая — отсутствие записей в КИ. Такое возможно, если человек ранее не получал кредиты или данные не вносились в БКИ.
- Положительная. Формируется при своевременном исполнении обязательств при сотрудничестве с кредиторами.
- Отрицательная — испорченная кредитная история. В ней сделаны записи о просрочках и судебных разбирательствах по долгам перед банковской организацией.
Многие ресурсы, банки и БКИ формируют рейтинг. Это финансовая репутация заемщика, выраженная в определенном числе баллов. Чем больше этого показатель, тем лучше репутация, и тем выше вероятность получения займа.
Читайте также — Влияет ли плохая кредитная история мужа на получение ипотеки женой
Как формируется отрицательная КИ
Негативная кредитная история не появляется на ровном месте. Это следствие безответственного отношения заемщика к своим обязанностям.
Появление отрицательной КИ возможно в таких случаях:
- Ошибка работников банка или БКИ, подразумевающая передачу (внесение) ошибочных сведений. Для исправления КИ нужно подать заявление в БКИ и приложить бумаги, свидетельствующие о своевременном исполнении обязательств.
- Появление просрочек. Заемщик несвоевременно выполняет обязательства перед банком, из-за чего появляется задолженность.
- Большое число заявок в кредитные организации свидетельствует о финансовых затруднениях человека. Если за последние 30 дней гражданин подал больше пяти заявок, для банка это плохой признак.
- Злоупотребление микрозаймами, оформленными в МФО. Банки с опаской смотрят на заемщиков, пользующихся «дорогими» кредитами. Это наводит на мысль о неумении распоряжаться деньгами. По мнению кредитора, такой человек не сможет своевременно платить по долгам.
- Много однотипных займов. Банки лояльно относятся к людям, оформившим социально-полезные кредиты. Речь идет об ипотечном или автомобильном займе. Если заемщики постоянно находится в долгах по кредитной карте или часто берет потребительские кредиты, это плохой вариант.
- Признак «пирамидности» в кредитовании. Иногда люди для погашения старых долгов берут новые кредиты. Такой подход легко распознать по периодическому оформлению займов через равные временные промежутки. Подозрения возникают даже в том случае, если человек своевременно исполняет обязательства.
«Заслужить» отрицательную КИ несложно, а вот исправить ее труднее. Вот почему людям нужно ответственно подходить к кредитам и не злоупотреблять своими возможностями.
Как исправить отрицательную финансовую репутацию
Вопрос исправления КИ многократно обсуждался на нашем сайте, поэтому кратко вспомним базовые варианты. Лучший способ — доказать финансовой организации платежеспособность, а для этого нужно оформлять небольшие займы (в МФО, банках) и своевременно выплачивать долги. Еще один путь — получение специального кредита, предназначенного для улучшения негативной КИ (услуга «Кредитный Доктор» от Совкомбанка). Иногда для получения займа с плохой репутацией достаточно предъявить залог или привести поручителя. При этом нужно контролировать свой рейтинг. Услуга доступна бесплатно на сайте банки ру.