Оценка кредитной истории — критерии проверки
Оценка кредитной истории физического лица — мероприятия, направленные на изучение отчета из БКИ и создание выводов по текущей ситуации. В зависимости от субъекта, запрашивающего КИ, вопросом оценивания занимается банковская организация, работодатель, страховая компания или владелец финансовой репутации. В чем тонкости оценивания? Каким нюансам уделить внимание? Эти и другие моменты рассмотрим ниже.
Процесс оценки кредитной истории
Оценивание финансовой репутации проводится по результатам информации, переданной из БКИ. На март 2019 года таких бюро в России 13, но наиболее крупных только четыре. В эту группу входит Эквифакс, НБКИ и ряд других организаций. Банк заключает договор с конкретной БКИ и передает туда сведения о заемщике. В дальнейшем перед выдачей денег кредитор запрашивает данные в бюро и видит нюансы, касающиеся клиента.
На первый взгляд ситуация проста. Если КИ положительная, банк с легкостью выдает кредит, а если отрицательная, отказывает в выдаче запрашиваемой суммы. Но в оценке кредитной истории имеется ряд нюансов, которые должны быть учтены. Бывает, что заемщики с идеальной финансовой репутацией получают отказ, а клиенты с негативной КИ, наоборот, добиваются одобрения со стороны банка.
При получении информации из бюро работник кредитной организации видит сведения о просрочках заемщика, видах займов, количестве обращений (на данный момент и ранее). Информация анализируется с учетом следующих подходов.
Долги по текущим займам
Такие обстоятельства — повод задуматься о реальной платежеспособности человека. Ситуация зависит от ряда факторов — причин и продолжительности просрочки. Если человек задолжал деньги в срок до месяца, банк одобряет заем. Это особенно актуально, если задолженность вызвана уважительными причинами.
Частые просрочки
Если появление задолженности — одноразовое явление, в этом нет ничего страшного. Иное дело, если человек несколько раз допускал просрочки на срок от месяца и более. Если период долга превышал три месяца, это повод отказать заемщику в выдаче денег. Но длительные просрочки — не приговор. Ситуацию легко исправить, если оформить несколько займов подряд в МФО. Об этом неоднократно упоминалось на страницах сайта.
Частота обращений в МФО
При оценке кредитной истории физического лица учитывается частота запросов в микрофинансовые организации. Если человек злоупотреблял такими возможностями и часто обращался в МФО, это повышает риск отказа в предоставлении займа.
На основании полученной информации банк делает оценку физического лица и его финансовой репутации, после чего дает ответ о выдаче кредита. Чтобы сэкономить время, лучше пойти на опережение, заказав отчет в Эквифаксе или уточнив кредитный рейтинг в банки ру. Услуга бесплатна, поэтому можно делать запрос и изучать данные.
Для других лиц
Если КИ оценивает работодатель или страховщик, они смотря на финансовую ответственность человека, отсутствие долгов, умение справляться с обязательствами. Компании стараются не нанимать на «денежные» должности людей с просрочками. Для страховых организаций задолженность — повод задуматься о рисках от сотрудничества.
Как действовать после оценки КИ
Дальнейшие действия зависят от ситуации. Если КИ далека от идеального состояния, необходимо принять меры:
- Если ухудшение репутации вызвано просрочками, рекомендуется оформить несколько кредитов подряд и вовремя расплатиться по обязательствам. Клиентам с плохой КИ доступны кредитные карты, небольшие потребительские займы, деньги в МФО или товарные кредиты. В зависимости от глубины проблемы на исправление КИ может уйти до 1,5-2 лет.
- Если причина плохой КИ — ошибка банка, необходимо требовать оценки ситуации от БКИ. Для этого оформляется претензия в бюро с требованием изучить возникшие затруднения и исправить оплошность. БКИ обязаны в течение 30 дней изучить запрос человека, согласовать вопрос с банком, допустившим ошибку, и дать ответ заявителю.
Если оценка КИ показала удовлетворительный результат, не стоит расслабляться. Финансовую репутацию важно время от времени запрашивать и делать все необходимое для ее исправления.