Как происходит проверка банком кредитной истории
Проверка банком кредитной истории — этап проверки, направленный на изучение финансовой репутации заемщику путем подачи запроса в БКИ и изучения внутренней базы. Дополнительно проводятся другие работы — изучение доходов клиента, контроль места прописки, анализ личной собственности и другое. В чем тонкости проверка заемщика? По какому алгоритму проходит эта процедура? Можно ли получить деньги без запроса в БКИ? Обсудим эти моменты подробнее.
Как проходит проверка банком финансовой репутации заемщика — шаг за шагом
На территории России работает 13 БКИ, из которых наиболее крупные четыре. Банки персонально подходят к выбору бюро для сотрудничества. К примеру, Сбербанк работает с ОКБ, Русский Стандарт отправляет информацию в одноименное БКИ и т. д. Иногда финансовые организации работают сразу с несколькими бюро.
Проверка кредитной истории проходит следующим образом:
- Будущий заемщик направляет кредитору заявку с просьбой выдать деньги.
- Банковская организация формирует и направляет запрос в ЦККИ и узнает, где хранятся данные о клиенте.
- Подается заявки в бюро, которое содержит информацию о потенциальном заемщике.
Работники БКИ сверяют сведения в заявки с данными, содержащимися в базе (ФИО, информация из паспорта и другое).
- Получение кредитной истории клиента от бюро.
- Оценка ситуации и принятие решения относительно финансирования заявителя.
Ответ дается на базе полученных сведений и дополнительного контроля:
- рейтинга (балла);
- анализа службы безопасности;
- оценки рискового менеджера кредитной организации.
Риск-менеджер оценивает вероятность возврат задолженности с учетом уровня зарплаты человека, стажа, возраста и других показателей.
Отчет от бюро выдается в срок до 24 часов.
В нем содержатся полные сведения о должнике, а сам документ состоит из нескольких частей:
- Титульной — для определения личности заемщика.
- Основной — с данными по открытым и закрытым кредитам (сроки, размер, вид, число просрочек и так далее).
- Дополнительной — источники создания КИ.
- Информационной — сведения о предоставлении займов и отказе в выдаче.
Какие банки дают кредит без проверки кредитной истории
Запрос в БКИ вправе подавать те кредитные организации, которые сотрудничают с конкретными бюро и имеют договорные отношения. Для отправки запроса банк берет разрешение у клиента, ведь речь идет о получении конфиденциальных данных. Сегодня большинство банков проверяют КИ. Особенно это касается кредитов на крупные суммы — от 100 000 рублей и более.
Но некоторые банки выдают займы без проверки кредитной истории. В эту категорию входят как небольшие коммерческие структуры, так и крупные государственные кредиторы. Запрос в БКИ не делается при таких обстоятельствах:
- выдается небольшая сумма;
- речь идет об экспресс-кредите (у кредитора нет времени);
- деньги выдаются зарплатному клиенту;
- кредитор оценивает кредитный балл заявителя.
Кроме того, проверка КИ не характерна для мелких кредитных организаций (МФО), которые выдают заем в течение 15-20 минут. Они принимают решение о выдаче денег после оценки скорингового балла.
Читайте также — Оценка кредитной истории физического лица — правила, нюансы
Итоги
Финансовая репутация — ключевой фактор, влияющий на решение банка при выдаче займа. Клиенты с позитивной КИ вправе рассчитывать на кредиты низкой ставкой или на большую сумму. Также уменьшаются сроки выдачи займа. Но иногда проверка не проводится, когда кредитор имеет достаточно сведений о заявителе и выдает ему небольшую сумму.