Ужасная кредитная история — не повод отказываться от кредита
Ужасная кредитная история — это репутация заемщика, которая испорчена значительными просрочками, банкротством или другими форс-мажорными ситуациями. Как правило, КИ портится, когда человек получает деньги, но не расплачивается по финансовым обязательствам в течение трех и более месяцев. Как поступить? Можно ли рассчитывать на кредит? Как улучшить репутацию?
Какая кредитная история считается ужасной
Негативная финансовая репутация заемщиков перед банками условно делится на следующие категории:
- Ужасная КИ. Она формируется, когда человек оформил заем, но не расплатился по обязательствам. Иногда люди скрываются от банков в надежде на списание задолженности.
- Плохая КИ. Подразумеваются просрочки продолжительностью до двух-трех месяцев и более.
- Подпорченная КИ. Такой «статус» присваивается кредитной истории, в которой заемщик несколько раз задолжал банку на срок до недели, после чего расплачивался по обязательствам.
Бывает, когда финансовая репутация банка портится из-за ошибки банковской организации. В таких обстоятельствах нужно писать письмо в БКИ и требовать пересмотра КИ.
Читайте также — Отрицательная кредитная история — что это, почему появляется, и что делать
Если размышлять с позиции длительности просрочек, можно вывести следующую закономерность:
- отсутствие задолженности в настоящем и прошлом — идеальная КИ;
- просрочка до пяти суток — хорошая;
- долги от пяти суток до месяца — подпорченная;
- просрочка от одного до трех месяцев — плохая, а от трех месяцев и больше — очень плохая;
- непогашенный долг — ужасная кредитная история.
Для банков наиболее опасной считается категория клиентов с плохой, очень плохой и ужасной КИ.
Почему портится репутация
Причин, почему может портится КИ, множество:
- Несвоевременная выплата прошлых займов. Достаточно небольшой просрочки, чтобы получить подпорченную КИ. До трех-пяти дней проблема считается технической. К примеру, человек забыл перечислить деньги или произошел технический сбой в работе системы. При более долгой задолженности ситуация усугубляется. Банк все настойчивее требует погашения, а по истечении трех месяцев может подать в суд или передать долги коллекторам.
- Не полностью выплаченный долг. Бывает, что человек погашает задолженность, но не убеждается в полной выплате займа. В реальности на балансе остается небольшая сумма, и уже на нее накапливается задолженность. Из 10-20 копеек в впоследствии может вырасти в крупный долг.
- Возбуждение дела по УК РФ или подача иска в судебный орган. Задолженность по оплате ЖКХ или иным платежам часто приводит к судебным разбирательствам или заведению уголовного дела.
Рассмотренные случаи негативно сказываются на КИ и портят ее.
Как оформить займ с ужасной кредитной историей
Банк вряд ли выдаст кредит с открытой просрочкой. Финансовые организации проверяют заемщиков и запрашивают информацию из БКИ, поэтому проблемы с текущими займами вскрываются почти сразу. Альтернатива — получение микрозайма в МФО, но в таких обстоятельствах нужно смириться с большой процентной ставкой, ограниченной суммой и необходимостью быстрого возврата средств.
Для получения кредита с ужасной КИ, нужно сделать следующее:
- выплата имеющихся долгов (выполнение обязательств);
- улучшение (исправление) КИ в течение 1,5-3 лет;
- подача заявок и получение кредита;
- выполнение обязательств в установленные сроки.
Наиболее трудный шаг — исправление ужасной финансовой репутации. Для этого нужно выполнять любые финансовые обязательства (по кредитам, алиментам, ЖКХ и т. д.), брать и вовремя погашать займы в МФО, пользоваться специальными программами банков (пример — Кредитный Доктор в Совкомбанке. Важный момент — контроль репутации и периодический запрос отчета в БКИ. Это можно сделать бесплатно в Эквифаксе или других бюро. Как вариант — бесплатный заказ рейтинг на сайте банки ру.