Что такое финансовая репутация заемщика, определение, оценка, отчет
Финансовая репутация заемщика — параметр, отражаемый в процентном или цифровом виде и указывающий на уровень доверия к клиенту со стороны финансовой организации. Выдается в виде личного рейтинга или кредитной истории. От текущего уровня зависит вероятность одобрения и условия получения кредита при обращении в банк. Из чего состоит отчет? Что оказывает влияние на результаты? Как получить оценку? Поговорим об этом подробно.
Отчет о финансовой репутации
После оформления займа сведения о человеке направляются в общий реестр (БКИ), где хранятся 15 лет. Такие бюро не интересует уровень прибыли человека. Им главное — своевременно человек справляется с финансовыми обязательствами или нет. В итоговом отчете о финансовой репутации нет информации о заработной плате или работе, а только сведения о зарплате и месте трудоустройства.
Отчет о финансовой репутации интересен заемщикам, банкам, МФО, управляющим компаниям и работникам ФССП (в зависимости от обстоятельства).
Первый вариант закона о кредитной истории увидел свет в 2004 году, и с тех пор он много раз корректировался. Последние правки в ФЗ №218 вступили в силу 31 января 2019 года. С этого момента заемщикам кредитная история доступна дважды в год, а вместе с ней выдается персональный рейтинг. Также в отчет входят рекомендации по улучшению КИ.
Стандартный отчет о финансовой (кредитной) истории состоит из трех частей:
- Титульная — данные о заемщике, позволяющие идентифицировать его личность.
- Основная — дополнительные данные о клиенте кредитной организации, информация о задолженностях с указанием сумм, сроков выполнения и погашения.
- Дополнительная — сведения об источнике КИ и пользователях информации.
Информация в КИ формирует финансовую репутацию заемщика, помогает в оценке его платежеспособности и надежности. В ней хранятся сведения обо всех займах, их числе, размере выплат и регулярности погашения долгов. Здесь отмечены факты поручительства, сведения о заявках и отказах банковских организаций.
Что может испортить финансовую репутацию
Заемщики должны понимать, что на финансовую репутацию негативно влияют такие факторы:
- Просрочки перед кредиторами. Они несут наибольшие риски, вне зависимости от суммы и типа кредита. Чем больше глубина просрочки, тем больше влияние на репутацию заемщика.
- Большое число займов на крупную сумму. Человек может схитрить путем указания более высокой зарплаты или иным путем. Но такие действия нелегальны и несут ряд рисков для заемщика. Если за плечами несколько кредитов, лучше не торопиться с оформлением нового займа, а справиться с текущими обязательствами.
- Неполное погашение кредита. Люди часто торопятся с выплатой займа и не берут подтверждающие документы. Но на счету может остаться небольшой долг, который портит финансовую репутацию заемщика.
- Игнорирование кредитных карт. Часто бывает, что после оформления кредитной карты человек забрасывает ее на полку и не пользуется. Но нужно помнить, что обслуживание карточки часто стоит денег. Банк может снять средства за обслуживание. При отсутствии денег на счету они спишутся с кредитного лимита. А там недалеко до просрочки и ухудшения финансовой репутации.
- Неосторожное обращение с персональной информацией. После передачи копии паспорта подозрительным сайтам или утери паспорта человек может обнаружить, что на него оформлен кредит. На исправление КИ и доказательство невиновности придется потратить много сил и энергии.
Читайте также — Как быстро исправить кредитную историю, если не дают деньги в кредит
Чтобы избежать проблем, важно поддерживать репутацию на высоком уровне и не допускать рассмотренных выше ситуаций.
Оценка финансовой репутации
Для получения текущей оценки можно обратиться в БКИ, банк или оформить запрос на онлайн-сайтах, предлагающих кредитный рейтинг. Простой путь — подать заявку в бюро Эквифакс, зарегистрироваться на сайте и получить сведения о задолженности. Услуга доступна бесплатно два раза в год.
Альтернативные варианты — обращение на ресурсы МойРейтинг, БКИ3, банки ру и Юником24. В первых двух случаях за услугу придется заплатить, а в последних двух сайтах оценка финансовой репутации бесплатна с дополнительным подбором выгодных предложений.