Что значит кредитная история — вопросы и ответы
Многих заемщиков интересует, что значит кредитная история, в чем ее сущность, от чего она зависит, и как формируется. Тонкости создания и наполнения сведений о заемщиках в БКИ для миллионов людей остается загадкой. Задача этой статьи — приоткрыть занавес и рассказать о важных моментах, касающихся финансовой репутации заемщиков.
Что такое кредитная история, где хранится
Термин «кредитная история» подразумевает досье (электронный файл) с информацией о заемщике и его взаимодействии с финансовыми организациями. С помощью КИ банки определяют платежеспособность человека и принимают решение о возможности выдачи займа.
Хранение КИ — задача специальных бюро, сотрудничающих с разными финансовыми структурами и собирающими сведения о гражданах. На февраль 2019-го в России работает 13 БКИ, но это число время от времени пересматривается. Полный список бюро, которые ведут официальную деятельность на территории РФ, можно найти на сайте ЦБ РФ. Чтобы узнать, в каком бюро хранится КИ конкретного человека, можно подать запрос в ЦККИ через Госуслуги или ЦБР.
Назначение
Кредитная история многое значит для следующих субъектов:
- Заемщики оценивают финансовую репутацию и вероятность получения кредита. Запрос КИ помогает вовремя заметить ошибку, избежать мошенничества и исправить ситуацию (если ранее имели место просрочки).
- Банки с помощью КИ принимают решение о возможности выдачи кредита. По информации в отчете из бюро они делают вывод о платежеспособности заемщика. Сведения в кредитной истории дают подробные пояснения об ответственности человека, выполнении им финансовых обязательств.
- Страховые компании уменьшают риск сотрудничества с мошенниками. Изучение кредитного учета позволяет увидеть, хватает денег человеку или он оформляет страховку для получения выплат в будущем.
- Работодатели. Кредитная история много значит для будущего руководителя, изучающего работника. Отсутствие просрочки (положительная КИ) свидетельствует о дисциплинированности и высоком уровне ответственности человека. Проверка особенно важна, если работодатель подбирает претендента на должность с материальной ответственностью
С лета 2014 года запрос КИ доступен всем лицам при письменном одобрении владельца.
Правила формирования
В создании КИ участвуют банки, МФО и другие организации. Это значит, что они передают сведения в бюро о взаимодействии с гражданами. Данные в БКИ могут направлять представители ЖКХ, мобильных операторов, ломбардов и т. д.
Процесс формирования КИ проходит в несколько этапов:
- обращение в банк (подача заявки);
- получение решения;
- передача сведений в БКИ о статусе заявки;
- фиксация данных в кредитную историю человека.
По такому принципу происходит регулярное обновление КИ. Влияние оказывают любые действия, начиная с подачи заявки, заканчивая покупкой товара в магазине.
Состав
Структура КИ может различаться в зависимости от БКИ, но чаще всего она состоит из четырех элементов — титульной, основной, закрытой и информационной. В первой части указываются сведения о человеке (ФИО, данные паспорта, ИНН и другое). В главном разделе описываются открытые и закрытые займы, сроки погашения, сведения о решениях суда, персональный рейтинг и т. д.
Закрытая часть отражает, кто и когда выдал кредит, кому переуступались долга. В информационной секции указывается факт подачи заявок, злостные просрочки.
Как узнать и исправить
Кредитная история многое значит для заемщика, поэтому периодически нужно запрашивать эти сведения. КИ доступна бесплатно два раза в год. Ее можно заказать в БКИ (к примеру, в Эквифакс) или получить индивидуальный рейтинг в банки ру.
При обнаружении ошибок нужно отправить запрос в БКИ и попросить исправить информацию. Если причина негативной КИ — личные просрочки, желательно погасить все долги, а после оформить несколько кредитов и исполнять обязательства строго по графику.