Андеррайтинг в банке — что это простыми словами
Андеррайтинг в банке — это проверка информации о клиенте (кредитополучателей). Его цель состоит определении способности человека вовремя вернуть возникшую задолженность. Задачу оценки выполняет отдел андеррайтинга, собирающий сведения о клиенте из разных источников — от самого заявителя, ФНС, соцсетей и других источников.
Схемы банковского андеррайтинга
Финансовые организации применяют свои подходы в изучении кредитополучателей. Говоря простыми словами, банковский андеррайтинг сформирован из трех направлений:
- Проверка прибыли. Здесь оценивается общий доход заемщика (вне зависимости от трудоустройства). При оценке учитывается прибыль от деятельности, вкладов, реализации собственности или работы в качестве ИП.
- Изучение кредитной истории. Важный этап — контроль КИ заемщика с помощью анализа сведений, предоставленных из БКИ. Проверяется ответственность заемщика и его платежеспособность.
- Уровень обеспечения. Этот вид андеррайтинга необходим банку для подкрепления займа залоговым имуществом (недвижимостью, ценными бумагами и другими активами).
Во многих случаях клиент изучается комплексно — по всем предложенным направлениям, что повышает точность полученной информации.
Типы андеррайтинга в банке
Проверка заемщиков условно делится на два типа:
- Автоматический контроль. Речь идет о скоринговой проверке, характерной для небольших кредитов (на суммы до 50-100 тысяч рублей). Здесь задействуется специальный софт, что исключает привлечение большого штата сотрудников (достаточно одного эксперта). Срок автоматического андеррайтинга — от пяти до 120 минут. Многое зависит от сложности.
- Персональная проверка. Такой способ оценки актуален при оформлении ипотечного кредита или займа на большие суммы. Также он используется при кредитовании компаний. Работа поручается службе, занимающейся вопросами изучения кредитополучателей. Отдел андеррайтинга состоит из специалистов в юридической сфере, представителей службы безопасности и инспектирующих лиц.
Срок персонального андеррайтинга в финансовой организации выше — от одного дня до двух недель.
Читайте также — Методы кредитного скоринга в России
Как работает андеррайтинг простыми словами — инструкция
Проверка заемщика стартует с момента обращения к кредитору. Сотрудник финансовой организации по первому взгляду способен определить платежеспособность клиента (до подачи заявки). После оформления заявления оно отправляется в отдел, где анализируются текущие и запрашиваются новые сведения по претенденту на кредит.
Сразу после подачи заявки отдел проверки определяет тип контроля клиента — автоматическая или персональная. В первом случае сведения для анализа берутся из анкеты. Достаточно ввести данные, и система выдает число баллов. Далее банк принимает решение с учетом полученного числа баллов.
В ситуации с персональной проверкой эксперты оценивают уровень прибыли человека, проверяют корректность переданных деклараций и справок. Если возникают сомнения, сотрудники отдела андеррайтинга направляют запрос в налоговую службу или в компанию, выдавшую справку о доходах. Часто применяются личные звонки руководителю для уточнения благонадежности клиента.
Далее прибыль сравнивается со средней зарплатой и проверяются темпы роста дохода в течение года. Эти сведения используются для получения информации об уровне прибыли.
Вместе с проверкой дохода изучаются другие составляющие:
- корректность переданной документации;
- владение автомобилем, недвижимостью или дачей;
- применение собственности клиента в виде залога;
- отсутствие арестов.
Далее отдел анализирует кредитную историю по персональной стратегии. После окончания проверки выставляются баллы и принимается решение — отказать в выдаче займа, предоставить кредит или выдать заем на конкретных условиях.
Итоги
Чтобы успешной пройти андеррайтинг в банке, необходимо сразу подготовить пакет бумаг, найти поручителей (одного или двух), передать данные о зарплате и имущества. Важный момент — своевременное погашение задолженности, ведь кредитная история должна быть идеальной.