Как банки проверяют своих заемщиков перед выдачей кредита
Зная, как банки проверяют заемщика, проще рассчитывать на кредит при подаче заявки в финансовую организацию. С развитием технологий кредиторы всесторонне изучают заемщика, начиная с места проживания, заканчивая уровнем прибыли и иными параметрами. И чем большую сумму выдает кредитор, тем глубже контроль.
Как банки проверяют заемщиков — главные этапы перед выдачей кредита
Кредитные организации ориентируются на получение прибыли при выдаче кредитов, поэтому ответственно оценивают клиентов. Кратко рассмотрим все методы, применяемые кредиторами.
Изучение кредитной истории
Сначала банки обращаются в БКИ и рассматривают прошлое клиента в финансовых организациях. Они определяется бюро, где хранится история клиента, после чего кредитодатель направляет запрос. При анализе обращается внимание на число займов (выплаченных и просроченных), продолжительность просрочек, число займов, переданных для взыскания приставам и коллекторским фирмам. Проверяется факт банкротства и число обращений за КИ заемщика.
Отсутствие истории — минус для банка, ведь он вынужден ориентироваться на текущие показатели и предъявлять более строгие требования. Если человек вовремя гасил займы и не объявлял о несостоятельности ранее, с одобрением кредита трудностей, как правило, не возникает.
Читайте также — Кредитная история в Сбербанке бесплатно
Проверка документации
Далее кредитор изучает бумаги, которые прикладываются к заявке. Такие данные помогают определить надежность будущего заемщика и убедиться в правдивости сведений. На этом этапе банки проверяют корректность заполнения заявления и другой документации. Требования к пакету документов корректируются с учетом вида услуги и требований кредитодателя. Чаще всего кредиторам необходим паспорт и документация, подтверждающая прибыль.
От ИП требуются бумаги по регистрации и бухгалтерии, а также налоговые отчеты.
Ошибки в бумагах, недостаток сведений или иное несоответствие в документации повышает риск отказа в предоставлении займа. При выявлении подделки банк вносит клиента в «черный список» и информирует о происшествии правоохранительные органы. Впоследствии таким клиентам деньги не выдаются.
«Пробивка» по базам
Перед выдачей кредита банки проверяют заемщика по всем базам банков, местных структур и организаций федерального уровня. Кредитор выискивает интересующие данные, а после сверяет их с переданной информацией. Внимание уделяется таким проверкам:
- сведения о регистрации в ФНС и своевременность выплаты налогов;
- соответствие данных в паспорт заявки и адрес прописки в ФМС;
- задолженность по алиментным платежам, налогам или штрафам в ФССП;
- данные о нарушении законодательства и их тяжесть (правоохранительные органы, ГИББД);
- судимости и нарушение закона в сфере отмывания доходов;
- нахождение в «черных списках» по причине мошенничества.
Если анализ показывает надежность клиента, банк без вопросов предоставляет заем.
Проверка дохода
Банк должен быть уверен в платежеспособности заемщика. Для этого он проверяет его доходы. При анализе учитывается величина и стабильность поступления прибыли в течение последнего периода (полугода). Сначала кредитор рассматривает официальный доход, а потом и дополнительный (некоторые банки).
Вместе с финансовыми поступлениями оцениваются и расходы человека, мешающие погашению задолженности — ЖКХ, алиментные платежи, затраты на лиц до 18 лет и т. д. Далее из прибыли вычитаются затраты и получается интересующий кредитора параметр. Выплаты по кредиту не могут превышать больше половины этого показателя. Для увеличения показателя можно привести созаемщика, растянуть кредит или согласиться на меньшую сумму.
Вероятность возврата
Банки внимательно проверяют заемщика и дают кредит только при условии возврата. Этот фактор зависит от многих моментов и подкрепляется такими составляющими:
- залоговое имущество — авто, квартира, ценные бумаги;
- поручительство (частное лицо или компания);
- гарантии третьего лица.
Иногда банки требуют несколько способов обеспечить кредит (если обнаруживаются риски).
Что еще проверяют банки перед выдачей денег
Рассмотренной выше работой ситуация не ограничивается. Банки проводят дополнительный контроль:
- Залог. Обеспечение оценивается экспертом, изучаются сведения в базе данных.
- Скоринг и андеррайтинг. По результатам оценки выставляется балл. По нему принимается решение — выдавать кредит или нет.
- Качество займа. Оценка денежных затрат в случае невозврата денег.
Итоги
Зная, как банки проверяют место работы, кредитную историю, залог и иные составляющие заемщика, можно быстро сориентироваться и с большей вероятностью получить деньги.