Как проверяются доходы заемщика банком
Доходы заемщика — это прибыль человека, получаемая из разных источников и подтверждения документами. При официальном трудоустройстве предъявляется справка 2-НДФЛ или другого формата. Как банки проверяют доход? По какому принципу проводятся расчеты? Чему уделяется внимание в первую очередь? Обсудим эти моменты подробно.
Доход заемщика — это…
Перед выдачей займа банк оценивает платежеспособность клиента и интересуется подтвержденной прибылью. В процессе оценки он рассматривает размер и стабильность финансовых поступлений до оформления кредита и в период его обслуживания (прогнозирования). Доход заемщика — это:
- Официальная прибыль, облагаемая НДФЛ (для физлиц и предпринимателей) или налогом для юрлиц.
- Дополнительные финансовые поступления, подтвержденные документально. Источники поступления, как правило, аренда недвижимости, покупка ценных бумаг и другое.
Кроме финансовых поступлений оцениваются и расходы кредитополучателя — по алиментам, ЖКХ, иждивенцам, иным кредитным обязательствам.
Анализ дохода потенциального заемщика
По общему правилу размер выплат по кредиту не должен быть выше половины от чистой прибыли человека. Речь идет о деньгах, которые остаются после вычета текущих затрат.
Пример. Человек имеет ребенка и заработную плату 40 000 рублей. Он планирует оформить ипотечный кредит с ежемесячной выплатой в 15 000 рублей. При таких условиях он с большой вероятностью получает отказ.
При расчете из дохода потенциального заемщика вычитаются следующие затраты:
- НДФЛ 13%;
- перечисление квартплаты — до 10 тыс. р;
- затраты на ребенка (в месяц около шести–семи тысяч рублей);
- прочие издержки.
В итоге на руках остается меньше половины (около 20 тысяч рублей). Из них 15 нужно отдавать за ипотеку. Логично, что банк при таких условиях отказывает в выдаче займа. Ипотечный кредит можно оформить только при условии, что ежемесячный платеж не превысит 10 тысяч рублей.
Чем поможет дополнительный среднемесячный доход
Если подтвержденной прибыли не хватает для оформления займа, можно воспользоваться следующими советами:
- Передаем банку бумаги, подтверждающие дополнительный среднемесячный доход. В этом качестве можно использовать справку с работы, арендное соглашение, документ о получении помощи государства, выписка по счету из финансовой организации и другое.
- Указать о желании получить имущественный вычет (при оформлении ипотечного кредита).
- Позвать созаемщиков, имеющих высокий подтвержденный заработок.
Передача дополнительного залога снимает ограничение по заработной плате. Ряд финансовых организаций при получении ликвидного имущества в виде обеспечения закроет глаза на финансовые возможности заемщика. Это касается и ситуации, когда часть суммы выплачивается с привлечением материнского капитала.
Читайте также — Андеррайтинг в банке — что это простыми словами
Как проверяется справка заемщика о доходах
Финансовые организации внимательно проверяют справку двумя путями — напрямую или косвенно. Чаще всего работник отдела безопасности звонит на место работы и просит подтверждение трудоустройства человека. Возможны и другие ситуации, когда изучаются финансовые поступления и расходы клиента, а справка всего лишь подтверждает слова заемщика.