Как продаются долги физических лиц коллекторам
При появлении задолженности первые три-шесть месяцев банки пытаются решить вопрос с должником собственными силами. Они подключают внутренние службы взыскания для звонков, направления писем и личного посещения заемщиков. Отсутствие результатов вынуждает кредитора идти на кардинальные шаги — подавать их в суд или переуступить задолженность коллекторской фирме. Ниже рассмотрен вопрос, как продаются долги физических лиц коллекторам, в каком случае это возможно, и во сколько обходится сделка.
Позиция закона
В законодательстве РФ прописана возможность продажи задолженности физлица на базе договора цессии (ГК РФ, статья 382). Кредитодатель вправе выбирать третью сторону — покупателя (нового кредитора). Желание или отказ заемщика от передачи задолженности не имеет значения (в его одобрении нет необходимости).
По требованиям ГК РФ кредитор обязан оповестить заемщика о продаже задолженности. При отсутствии оповещения должник продолжает платить первому займодателю и будет прав. Но здесь имеется нюанс. В кредитном договоре должна быть пометка об информировании займополучателя о переуступке прав на кредит.
В большинстве случаев обязательство оповещения должника не входит в состав кредитного соглашения.
Вот почему на вопрос, продаются ли долги физических лиц коллекторам, можно ответить утвердительно. И сам процесс проходит на законных основаниях. При передаче прав на истребование кредита учитывается ряд обстоятельств — платежеспособность человека, срок исковой давности и иные моменты.
Читайте также — Как проходит продажа долгов физических лиц — правила, нюансы, инструкция
Как продаются долги физических лиц
Процесс передачи прав на истребование задолженности оформляется через договор цессии и с привлечением нотариального органа (заверка не обязательна, но желательна).
Пошаговая инструкция по продаже долга физлица:
- Обсуждение условий сотрудничества и согласование вопросов цены кредитных обязательств. Часто долги продаются пакетом (от двух и более).
- Оформление цессийного соглашения с отражением условий сотрудничества прежнего и нового кредитора. Указываются условия, размер задолженности, сроки, начисленные проценты и другие сведения.
- Подписание документа сторонами или представителями.
- Заверка договора нотариальным органом (по желанию). Этот пункт разрешается пропустить по согласованию участников сделки.
- Информирование кредитополучателя о переуступке прав на задолженность. В законодательстве не указано, кто именно оповещает заемщика — новый или старый кредитор. Стороны должны обсудить этот момент и договориться об информировании физического лица.
Если информация поступит от коллектора, заемщик может не поверить информации, поэтому оповещении лучше доверить старому кредитору.
После оформления договора цессии новое юрлицо получает права на истребование задолженности с учетом условий старого соглашения. Менять проценты, сумму или иные условия выплаты кредита нельзя. После заключения соглашения новый кредитор вправе идти в суд, а продавцу запрещено выполнять какие-либо действия относительно должника.
Пакет документов
Долги физлиц продаются коллекторам при условии передачи пакета бумаг по финансовым обязательствам (кредитный договор или расписка). На практике передаются оригиналы упомянутых документов, в том числе персональные сведения о клиенте. Бумаги запрашиваются коллекторской фирмой в процессе согласования условий договора цессии. После оформления договора стороны определяют готовность должника платить и изучают особенности его финансового положения. С учетом этих сведений формируется и цена сотрудничества.
В среднем коллекторы берут 15-20% от размера задолженности. Цена продажи зависит от риска невозврата долга, процентов по просрочке, начислении пени и штрафов. Решение суда о взыскании долга снижает стоимость переуступки прав на взыскание кредита. Сначала должнику предлагают выплатить половину кредита, а при отсутствии согласия торгуются с ним или составляют график погашения. В силу вступают разные методы давления — письма, звонки, личное общение и другие способы взыскания.