Как проходит продажа долга коллекторам — законность, процедура, последствия
Продажа долга коллекторам — официальное действие по передаче права на истребование денег (финансовых обязательств) коллекторской фирме. В роли продавца может выступать банк, компания или частное лицо. По результатам сделки кредитор получает часть суммы (до 80-90%), а коллектор предпринимает комплекс мер по взысканию средств с должника. Что говорит закон по поводу сделок продажи? По какому алгоритму проходит переуступка прав? Какие последствия ожидают должника? Эти моменты требуют пояснения.
Законна продажа долга коллекторам или нет
По законам РФ переуступка допускается без одобрения должника (ГК РФ, статья 382). Сделка подтверждается оформлением договора цессии между главным кредитором и третьей стороной (коллекторской фирмой). Задача кредитора оповестить заемщика о факте продажи. Покупатель финансовых обязательства должен хранить данные в тайне, но в реальности они почти сразу разглашаются.
Коллекторы звонят друзьям, родственникам и даже работодателю, информируя их о заемщике и размере денежных обязательств. Такие действия незаконны. Немаловажный момент — наличие в договоре пункта о возможности продажи долга коллекторам. При отсутствии такового кредитор не вправе оформлять договор цессии и передавать конфиденциальные сведения третьему лицу.
Официально право переуступки подтверждено Верховным судом РФ. Он одобрил проведение такой сделки с одним условием — у кредитора должен быть исполнительный лист, выданный банковской организацией и подтверждающий размер обязательств.
Когда задолженность продается
Кредитные организации придерживаются индивидуального подхода при передаче денежных обязательств третьим лицам. В каждого банка имеется портфель проблемных займов, состоящий из следующих долгов:
- постепенно выплачиваются;
- период просрочки до трех месяцев;
- задолженность превышает 90 дней;
- безнадежные.
Первая и вторая категория не передается коллекторам, ведь банк рассчитывает на истребование полной суммы. При просрочке более трех месяцев банковские организации также не торопятся с продажей. К работе подключается личная служба взыскания, работающая по принципу коллекторов — звонки, личные встречи, попытки реструктуризации или принятие иных мер.
На практике долги продаются коллекторской фирме по истечении года и больше. Они относятся к безнадежным, и банк идет на крайнюю меру для возврата хотя бы части суммы. Но так происходит не всегда. Небольшие финансовые организации, не имеющие собственной службы взыскания, продают задолженность раньше — спустя три-шесть месяцев со дня появления просрочки.
Процесс продажи
Переуступка прав организована по пакетному принципу. Банковские структуры работают параллельно с группой коллекторских фирм. Они обсуждают условия сотрудничества и выбирают агентство, предлагающее выгодный процент выкупа. В 9 из 10 случаев банки продают бесперспективные долги при отсутствии залогового имущества или после возврата исполнительного листа ФССП (когда с должника не удалось взыскать деньги). При неуспешном стягивании средств через три года (срок давности) задолженность списывается.
Новый кредитор получает те же права, что и банк.
Менять условия, начислять дополнительные штрафы и пеню запрещено. К слову, агентства изучают заемщика, вероятность истребования денежных обязательств и на базе полученных результатов решают — браться за дело или нет. Во время анализа учитывается законность продажи, размер финансовых обязательств, период просрочки и другие сведения.
Читайте также — Как работает отдел взыскания в банке — назначение, структура, методы работы
Последствия
После переуступки прав на истребование долга новый кредитор требует ту сумму, что набежала на момент оформления договора. Коллекторам запрещено начислять «свои» штрафы и пеню. К примеру, если банк и агентство подписали договор 21 января 2019 года, размер финансовых обязательств «замораживается». Начислять проценты и штрафы после этой даты нельзя. Исключение — наличие иных условий в кредитном договоре между сторонами. По законодательству на один долг приходится одно соглашение. Нельзя передавать «пакетами».
Заемщику при обращении к нему коллектора разрешено требовать бумаги, свидетельствующие о переуступке прав требования. Агентство обязано предъявить договор цессии с печатью и заверкой нотариального органа. При отказе передать бумагу должник вправе не выполнять обязательства. Если коллекторы преступают закон, угрожают, звонят родственникам, на работу, требуется помощь юриста.