Куда девается долг по кредиту после смерти заемщика

Многие ошибочно считают, что долг по кредиту после смерти заемщика списывается банком, а родственники никому и ничего не должны. Такое представление ошибочно. Задолженность по займу переходит на наследников, но сам процесс трудоемкий и требует выжидания шестимесячного срока (времени вступления в наследство). В этот период объявляются все претенденты на имущество усопшего (по наследству или по завещанию). По завершении 180 дней имущество умершего переходит к ним в собственность вместе с долгами. Но ситуация не так проста, как кажется.

Общие положения

В вопросе перехода долга по кредиту после смерти должника должны быть учтены такие моменты:

1. В ГК РФ (статье 1175) указана ответственность наследополучателя по задолженности наследодателя в границах полученного дохода. Если человеку досталось от усопшего только 200 тысяч рублей, а долг равен 400 000 рублей, размер выплат не превысит первой суммы. Оставшиеся средства списываются кредитной организацией или компенсируется страховщиком (при наличии соответствующего пункта).
2. Задолженность перед кредитной организацией распределяется между всеми наследополучателями с учетом передаваемых долей. При наличии трех наследников, имеющих равные права, долг на 600 тысяч рублей делится на три части. Каждый платит по 200 тысяч рублей.
3. При наличии обеспечения залоговым имуществом (характерно для ипотечного кредита или автомобильного займа) наследник получает задолженность и залог. Кредитор одобряет продажу собственности для покрытия финансовых обязательств, а оставшиеся средства остаются наследнику.

Отсутствие наследополучателей и поручителей вынуждает банк подавать дело в суд и требовать реализовать имущество для покрытия обязательств.

Если родственники не оформляют наследство, но проживают в квартире усопшего, по решению суда на квартиру накладывается арест, после чего жильцы могут быть выселены.

Начисляются ли проценты на долг по кредиту после смерти заемщика

Некоторые юристы уверяют, что после гибели должника кредитор не начисляет проценты, пеню и штрафы. Это не так. В течение шести месяцев до принятия собственности усопшего долг продолжает расти. Эти вопросы рассматриваются в ГК РФ, статьях 1113, 1114 и 1152. Особенности начисления неустойки оговорены в ГК РФ статьях 330 и 332.

 В вопросе начисления штрафа на долг по кредиту возможны такие последствия:

1. Банк входит в ситуацию должника, снижает или аннулирует штрафы. Это происходит при согласии человека погасить накопленные долги после смерти заемщика.
2. Наследник подает в суд и доказывает факт отсутствия информации о смерти и задолженности родственника. Предоставления подтверждающих документов достаточно суду для признания правоты истца.
3. Отказ от наследства через нотариуса. При таких обстоятельствах платить не придется. Но «отыграть» ситуацию назад и снова претендовать на имущество умершего заемщика уже не получится.

Банк всегда требует выплаты долга по кредиту, а вот с процентами и штрафами вопрос решается индивидуально.

Вопрос поручительства

В случае смерти заемщика банк сразу «набрасывается» на поручителя, который не всегда является родственником клиента. По закону поручитель обязан погасить чужой долг без возможности получения имущества (в отличие от наследников). В случае отказа родственников от наследства, на часть собственности умершего может претендовать поручитель. Вырученные средства используются для покрытия хотя бы части долга.

При отказе от наследства поручитель погашает долг и сам выступает в роли кредитора. За ним остается право истребовать задолженность с наследников после перехода к ним собственности. Здесь многое зависит от принципов раздел имущества и позиции судебного органа.

Читайте также — Переходит ли долг по кредиту по наследству — вопросы и ответы

А что страховщики

Даже при наличии соответствующего пункта в страховом договоре СК со скрипом выполняет обязательства. В случае выплаты перечисленной суммы часто не хватает для покрытия долга по кредиту. Работники СК сделают все необходимое, чтобы доказать несоответствие смерти заемщика и страхового случая. Деньги не выплачиваются при самоубийстве, гибели на войне или в тюрьме, смерти от тяжелой болезни (если она была на момент оформления займа).

Выплаты не осуществляются при гибели из-за занятий экстремальными видами спорта.

Для отказа от выплат страховщики часто используют вопрос хронических болезней на момент оформления займа. К примеру, любитель выпить умер от сердечного приступа после застолья. Работники СК будут до последнего стоять на своем и могут уйти от выплат. В таких и других спорных ситуациях может выручить только юрист.