Реструктуризация долга по кредиту — что это, и как оформить
Реструктуризация долга по кредиту — мероприятие, направленное на внесение изменений в действующее кредитное соглашение из-за сложившихся обстоятельств и невозможности платить по долгам на прежних условиях. Услуга оказывается применительно к разным кредитным предложениям — ипотеке, потребительскому займу, автокредиту и прочим. В чем тонкости пересмотра договора? Что он дает? Как оформить? Поговорим об этом подробно.
Реструктуризация долга по кредиту — что это
Простыми словами, реструктуризация — действия со стороны банковского учреждения по заявлению клиента, подразумевающие пересмотр условий договора. Целью является снижение финансового бремени. В случае успеха клиент добивается уменьшения платежей, продления срока, кредитных каникул или других послаблений. К услуге прибегают заемщики, не способные выполнять обязательства по прежней схеме.
Читайте также — Как и когда оформить заявление на снижение ипотечной ставки
Как получить реструктуризацию
Пересмотр кредитного договора возможен по запросу заемщика, оформляющего письмо (заявление) на реструктуризацию. Банк идет на внесение изменений в соглашение или оформление дополнительного документа только по запросу клиента.
Заявление (письмо) оформляется в свободной форме, а в самом документе указываются следующие сведения:
- день получения и размер кредита;
- с какого дня началась выплата задолженности;
- какая сумма погашена на момент оформления письма (заявления);
- сколько еще необходимо оплатить;
- с какого дня перестали поступать платежи;
- какие события произошли в жизни, не позволяющие платить по долгам;
- размер ежемесячных выплат (сумма, которую сможет платить заемщик после изменения жизненных обстоятельств).
Пункт с обоснованием жизненной ситуации важно описать наиболее подробно, ведь на базе этих сведений кредитор дает ответ о возможности пересмотра соглашения.
Что дает реструктуризация долга по кредиту
После согласования новых условий банк и заемщик оформляют новый договор или составляют приложение к уже существующему документу. По результатам обсуждения ситуации можно добиться:
- Предоставление паузы в выплате «тела» задолженности. Банк дает клиенту «каникулы», в течение которых человек выплачивает только проценты по задолженности.
- Изменение валюты. Многие заемщики оформили ранее кредит в долларах или евро, а после инфляции не могут выполнить обязательства. Реструктуризация позволяет заменить зарубежную валюту рублями.
- Внесение правок в схему начисления процентных платежей. Если кредит выплачивается по аннуитетной схеме, банк может поменять схему на дифференцированный принцип (и наоборот).
- Снижение процента по кредиту. Решение возможно в случае продления кредитного соглашения. В этом случае итоговая прибыль банка даже возрастает.
- Уменьшение ежемесячных выплат. Снижение размера платежей также достигается пролонгацией займа на определенный срок.
Внесенные изменения вступают в силу после подписания договора о реструктуризации.
Что говорит закон
Законодательство не ограничивает банки в пересмотре договора. Услуга может применяться к разным видам займов — ипотеке, автомобильным или потребительским кредитам. Но стоит понимать, что такая опция редко несет выгоду клиенту. При возможности списания штрафов и пени через суд, лучше воспользоваться таким правом. В ином случае эти начисления могут быть включены в сумму для выплаты.
Реструктуризация — право, а не обязательство банковского учреждения. Финансовое учреждение может отказаться в предоставлении услуги.
Обращение с заявлением возможно только в «свой» банк, где оформлен текущий заем. Если кредитор отказал в реструктуризации, можно отправиться в другое банковское учреждение и оформить рефинансирование.