С какой суммы списывают долг по кредиту, и каков максимальный размер
С какой суммы списывают долг по кредиту, и имеются ли ограничения в максимальном размере задолженности — с этими и рядом других вопросов сталкиваются заемщики в процессе погашения займов. Здесь стоит учесть, что списание бывает двух типов — полное и частичное, а выбор варианта зависит от многих обстоятельств (размера задолженности, сложившейся жизненной ситуации, позиции банка и других факторов).
С какой суммы списывают долг по кредиту при полном «прощении»
Лучший вариант для заемщика — полное списание долга, ведь тогда происходит прощение всей суммы (тела кредита, процентов и штрафов). Такая ситуация возможна в редких случаях — после истечения срока давности (3 года) или при невозможности стянуть задолженность. В последнем случае подразумевается неплатежеспособность должника и отсутствие имущества.
При наличии трехмесячной просрочки банк часто подает в судебный орган. В 9 из 10 случаев суд стоит на стороне банка, обязывая должника выплатить деньги. При этом максимальная сумма долга по кредиту может быть урезана на размер дополнительных начислений (штрафов и пени). Для этого заемщик должен доказать обоснованность просрочки и появление форс-мажора, влияющего на платежеспособность.
Далее суд формирует исполнительный лист и отдает его в ФССП. Судебные приставы приступают к поиску заемщика, арестовывают счета, описывают имущество, изымают до 50% суммы зарплаты и так далее. При невозможности отыскать должника или при отсутствии имущества ФССП информирует об этом банк, а задолженность полностью «прощается». Банки вынуждены идти на этот шаг, ведь наличие долга на балансе портит финансовые показатели.
Выдача займа потенциально неплатежному заемщику — ошибка кредитора, поэтому списание долга часто оправдано.
Некоторые заемщики прячутся от банков, рассчитывая на истечение срока исковой давности. Те, в свою очередь, делают все необходимое для розыска должника. Они вправе подавать в суд или продать долг коллекторам. Но такой шаг несет негативные последствия. Об истечении срока давности информируется БКИ, поэтому история заемщика портится, и он попадает в «черный список». В дальнейшем получить кредит крайне трудно.
Полное списание происходит в крайних случаях, когда у банковского учреждения уже нет иных вариантов.
Частичное списание задолженности
Второй вариант (более распространенный) — частичное прощение задолженности. Здесь имеется два пути:
- Обратиться в банковское учреждение. Некоторые кредиторы идут на списание части долга при погашении основной суммы по кредиту («тела» займа). Иногда заемщик и банк могут договориться, что в случае выплаты средств в срок до 1-2 месяцев начисленные штрафы и пеня прощаются. По договоренности возможны и другие условия, к примеру, прощение части задолженности (с какой суммы будет списываться долг, обговаривается индивидуально).
- Подать исковое заявление. При нарушении банком условий договора, должник с помощью квалифицированного юриста вправе подать в судебный орган. В этом случае имеющиеся долги фиксируются, не начисляются штрафы и пеня. Далее суд разбирается с обстоятельствами, обращает внимание на позицию заемщика и сложившиеся обстоятельства. Во многих случаях человека обязывают оплатить только «тело» долга и проценты. При этом штрафы и пеня списываются.
Максимальная сумма долга по кредиту
С начала 2017 года законодательством ограничено начисление процентов и штрафов. Правда, речь идет о микрофинансовых организациях. Размер процентных начислений не может превышать «тела» кредита больше, чем в три раза. К примеру, если человек получил 20 тысяч рублей, максимальная сумма долга по кредиту — 80 000 рублей (с учетом процентов). Но существуют также штрафы и пеня, для которых действует двукратное ограничение.
Читайте также — Как списать долг в МФО — мифы и реальность
Альтернативный выход
Если у заемщика нет возможности договориться с банком и погасить основную сумму долга по кредиту, можно пойти другими путями:
- Подать заявку на реструктуризацию. В такой ситуации можно добиться «растягивания» сроков договора, уменьшения ежемесячного платежа, снижения процентной ставки, замены валюты кредита и других поблажек.
- Оформить рефинансирование. Чаще всего услуга оформляется в другом банке, готовом предложить лучшие условия. При этом старая задолженность полностью погашается.
Для выбора оптимального варианта можно обратиться к профессионалам и получить бесплатную консультацию.