Закон о микрофинансовых организациях — изменения 2019 года

Закон о микрофинансовых организациях (ФЗ №151) разработан и утвержден Госдумой РФ 18 июня 2010 года. С тех пор документ несколько раз пересматривался с внесением изменений (ФЗ №362, 363, 210, 230, 281, 537 и другими). Несмотря на ряд правок, общая структура осталась неизменной. Главные нововведения коснулись процентных начислений, в том числе в 2019 году.

Общие условия

Микрокредиты выдаются гражданам в национальной валюте с учетом требований законодательства РФ. Обязательное условие — оформление договора между сторонами, где прописаны условия выдачи и порядок погашения задолженности. МФО обязана информировать клиента о правилах предоставления займа — порядке подачи заявления и его рассмотрения, особенностях оформления договора и прочих условиях сотрудничества. По желанию клиента доступно целевое оформление займа с правом МФО контролировать применение выданных денег.

Кредитор может затребовать от клиентов бумаги и данные, необходимые для выдачи кредита, а также отказывать в услуге (с пояснением причин). Из обязательств микрофинансовой организации — информирование клиента о его правах и обязанностях, размещение правил работы в доступном месте, соблюдение тайны. Ключевой момент — информирование заемщика о процентных начислениях, штрафах, пене. В этом отношении законодательство претерпело ряд изменений.

Читайте также — Что такое государственный реестр микрофинансовых организаций, и где его найти

Первые «ласточки»

С начала 2017 года в силу вступили новые статьи ФЗ №151, ограничивающие начисление процентов по микрозаймам. Цель государственных органов — исключить рост числа должников и избежать финансового беспредела в работе МФО и МКК. По старому закону максимальная сумма займа ограничивается 1 000 000 рублей, но на практике кредиторы дают не больше 50 000 рублей при наличии паспорта и проверке финансовой состоятельности клиента.

С 2017 года действует ограничение по начислению процентов. Оно составляет не более трех крат от полученной суммы. К примеру, при получении 10 000 рублей размер долга с процентами не может превышать 40 000 рублей. Из них 10 000 — тело займа, а остальные — проценты.

Ограничения не касаются штрафных санкций, пени и платных услуг, предоставляемых за дополнительные средства.

Второй момент — ограничение, касающееся просрочки по задолженности. При появлении долга % начисляются только на остаток. Увеличение суммы прекращается при достижении двукратного размера. МФО вправе продолжить начисление процентов, если клиент частично погасил задолженность.

Штрафные санкции рассчитываются исходя из «чистой» задолженности. Если оставшееся «тело» займа равно 3000 р, максимальная сумма составит 9000 р. Из них — 6000 р. — начисленные в двукратном размере проценты.

Указанные изменения должны прописываться на первых страницах договора. Сам заемщик информируется об изменениях в момент оформления кредита.

В 2019 году произошло очередное снижение. С 1 января проценты ограничены 2,5-кратным размером. После достижения этого параметра начисление % и других выплат прекращается. С 1 июля этот показатель снизится до 2 крат, а с начала 2020 года — до 1,5 крат.

Новые ограничения МФО в 2019 году

После получения кредита в МФО заемщик вправе распоряжаться деньгами, но с учетом условий договора. Но нужно понимать, что за высокую скорость кредитования приходится платить повышенную цену. Ранее процентные ставки по займам в микрофинансовых структурах достигали 2,0 % в сутки. Это значит, что при получении 10 000 рублей, через месяц эта сумма может увеличиться до 16 000 рублей. Далее начисляются штрафы, пеня, которые усложняют выход из долговой ямы.

С начала 2019 года максимальная ставка ограничивается 1,5%, а с 1 июля — 1% в сутки. Введены ограничения для небольших кредитов (до 10 000 рублей на 15 суток). Теперь размер процентов по таким займам не может превышать больше 3000 р., а ежедневный платеж не должен быть больше 200 р.

Итоги

Появление нового закона призвано ограничить беспредел МФО и облегчить выплату задолженности для обычных клиентов. Но это не значит, что нужно бросаться на микрокредиты и не думать об их возврате. Сумма начислений по прежнему велика, поэтому лучше отказаться от кредитов вовсе или выбирать более выгодные предложения банков.